Saml dine lån: regneeksempel og svar på om det betaler sig

Skal du samle dine lån? Et samlelån er ét nyt lån, der betaler dine gamle lån ud, så du kun har én rate og én långiver tilbage.

Det direkte svar på om det kan betale sig: kun hvis den nye ÅOP er lavere end gennemsnittet af det, du betaler i dag. Er den ikke det, ender du med at flytte gælden rundt, uden reelt at spare på den.

Nedenfor finder du et konkret regneeksempel, der viser forskellen i praksis, plus alt det du skal have styr på, før du skriver under på noget.

Hvad er et samlelån?

Et samlelån samler flere eksisterende lån, kreditkortgæld eller kassekreditter i ét. I stedet for at have styr på tre, fire eller fem forskellige betalinger hver måned, betaler du ét beløb til én långiver.

Formålet er typisk et af to:

• Et lavere samlet omkostningsniveau, fordi det nye lån har en bedre ÅOP end gennemsnittet af de gamle.
• Et enklere overblik, fordi du går fra flere aftaler til én.

Det er kun det første, der rent faktisk sparer dig penge. Det andet er bekvemmelighed, og bekvemmelighed har sin egen pris, hvis den nye aftale løber over flere år end nødvendigt.

Regneeksempel: hvornår det betaler sig at samle dine lån

Tallene herunder er et opstillet eksempel, der viser hvordan regnestykket hænger sammen. De er ikke tal fra konkrete produkter på markedet. Brug vores låneberegner til at sætte dine egne tal ind.

Sig du har tre lån:

• Et forbrugslån på 40.000 kr. med en ÅOP på 20 procent.
• En kassekredit på 20.000 kr. med en ÅOP på 15 procent.
• Et kreditkort med en restgæld på 10.000 kr. og en ÅOP på 18 procent.

Samlet gæld: 70.000 kr.. Det vægtede gennemsnit af din ÅOP ligger på cirka 18,3 procent, udregnet som 40.000×20% + 20.000×15% + 10.000×18%, delt med 70.000.

Får du nu et samlelån på 70.000 kr. med en ÅOP på 12 procent, ligger du under dit gamle gennemsnit. Her giver det mening at samle lånene, fordi du reelt betaler mindre i renter og omkostninger over lånets løbetid.

Får du derimod et tilbud med en ÅOP på 19 procent, ligger det over dit gamle gennemsnit på 18,3 procent. Så har samlelånet ikke sparet dig noget, selv om du nu kun har én rate at holde øje med.

Pointen med eksemplet: udregn dit eget vægtede gennemsnit, før du kigger på tilbud. Uden det tal sammenligner du blindt.

Løbetiden tæller også med i regnestykket. En lavere månedlig ydelse kan skyldes en lavere ÅOP, men den kan lige så godt skyldes, at løbetiden er strukket. Så betaler du mindre om måneden, men mere i alt over tid. Brug låneberegneren til at sammenligne det samlede omkostningsbillede, ikke bare den månedlige rate.

Hvad koster det at samle sine lån?

Vi nævner ingen konkrete rente- eller ÅOP-tal her, fordi de afhænger af din kreditprofil, dit lånebeløb og løbetiden. Brug beregneren til at få tal, der faktisk gælder for din situation.

Det, du skal regne med som omkostning ud over selve renten, er typisk:

• Etableringsomkostninger ved det nye lån.
• Eventuelle gebyrer for at indfri de gamle lån før tid (nogle långivere opkræver det, andre ikke).
• Løbende gebyrer på det nye lån, for eksempel til administration.

Alt det er lovmæssigt begrænset. Siden 1. juli 2020 er forbrugslån med en ÅOP over 35 procent forbudt i Danmark, og der gælder samtidig et omkostningsloft, så du samlet set højst kan komme til at betale det dobbelte af lånebeløbet tilbage. Reglerne står i lov om forbrugslånsvirksomheder og rammer forbrugslån uden sikkerhed, som samlelån typisk hører under (kilde: forbrug.dk, Forbrugerombudsmandens forbrugerportal, tjekket 29. august 2026).

Långiveren har desuden pligt til at oplyse dig om både ÅOP og det samlede beløb, du kommer til at betale tilbage, før du indgår aftalen (kilde: forbrug.dk, tjekket 29. august 2026). Står de to tal ikke tydeligt fremme, så bed om dem, før du skriver under.

Sådan samler du dine lån i praksis

1. List dine lån op. Notér restgæld, løbetid og den ÅOP du betaler i dag på hvert lån. Uden det tal kan du ikke regne ud, om et samlelån overhovedet giver mening.
2. Regn dit gennemsnit ud. Vægt hvert låns ÅOP efter, hvor meget af din samlede gæld det udgør, ligesom i regneeksemplet ovenfor. Det er det tal, et nyt samlelån skal slå.
3. Indhent tilbud. Brug låneberegneren til at sammenligne flere udbyderes ÅOP og samlede omkostninger side om side.
4. Tjek indfrielsesvilkårene på de gamle lån. Nogle långivere opkræver et gebyr for at få dem betalt ud før tid. Det gebyr skal med i regnestykket.
5. Læs det repræsentative eksempel, du får udleveret. Det er der, den reelle ÅOP og den samlede tilbagebetaling står sort på hvidt.
6. Sig først ja, når den nye ÅOP er lavere end dit gamle gennemsnit. Er den ikke det, har du ikke sparet noget, uanset hvor enkelt det nye lån ser ud.

Er samlelån det samme som gældsomlægning?

De to begreber bruges ofte i flæng, men der er en forskel. Et samlelån er et konkret produkt: et nyt lån, der betaler dine gamle lån ud. Gældsomlægning er det bredere begreb for at ændre vilkårene på din gæld, og et samlelån er en af flere måder at gøre det på.

Gældsomlægning må heller ikke forveksles med gældssanering. Gældssanering er en retslig ordning under skifteretten for folk, der ikke selv kan betale deres gæld tilbage. Gældsomlægning, herunder samlelån, aftaler du derimod selv med en almindelig långiver, uden om domstolene.

Hvad skal du tjekke, før du samler dine lån?

Før du skriver under, bør du have svar på:

• Hvad er den reelle ÅOP på det nye lån, og ligger den under gennemsnittet af dine nuværende lån?
• Er der gebyrer for at indfri de gamle lån før tid, og har du regnet dem med i regnestykket?
• Hvor lang er løbetiden på det nye lån sammenlignet med restløbetiden på de gamle?
• Er nogen af dine nuværende lån sikret med pant, for eksempel et boliglån? Den slags lån har typisk en lavere ÅOP, og det kan blive dyrt at samle dem ind i et usikret samlelån.
• Kan du selv betale ekstra af på de dyre lån, uden at optage et nyt lån overhovedet?

Hvem kan hjælpe dig med at samle dine lån?

Du kan gå direkte til banker og låneselskaber, eller du kan bruge en låneformidler, der indhenter tilbud fra flere udbydere på én gang. Bankino er et eksempel på en formidler, der arbejder med samlelån. Du kan læse mere om, hvordan de fungerer, i vores anmeldelse af Bankino.

Uanset hvem du går igennem, er princippet det samme: bed om det repræsentative eksempel med ÅOP og samlet tilbagebetaling, og hold det op mod gennemsnittet af din nuværende gæld.

FAQ om at samle dine lån

Kan jeg samle lån, selvom jeg har en betalingsanmærkning? Det afhænger af långiveren. Mange kræver en ren kreditvurdering, men nogle specialiserer sig i lån til folk med anmærkninger, typisk til en højere ÅOP. Tjek altid, om den ÅOP stadig er lavere end det, du betaler i dag, før du siger ja.

Kan jeg samle mit boliglån med mit forbrugslån? Teknisk set kan du godt inkludere begge dele i et samlelån, men det er sjældent en god idé. Boliglån har typisk en markant lavere ÅOP, og blander du det ind i et usikret samlelån, risikerer du at ende med en dyrere gennemsnitspris på hele din gæld.

Hvad sker der med mine gamle lån, når jeg samler dem? Det nye lån udbetales, og pengene går til at indfri de gamle lån direkte. Nogle långivere klarer selve indfrielsen for dig, andre forventer, at du gør det selv. Spørg ind til det, før du underskriver.

Kan jeg fortryde et samlelån, efter jeg har skrevet under? Ja. Du har 14 dages fortrydelsesret på et forbrugslån. Fristen løber fra den dag, låneaftalen blev indgået, eller fra den dag du modtog aftalevilkårene, hvis det var senere (kilde: forbrug.dk, tjekket 29. august 2026).

Er et samlelån altid billigere end mine gamle lån? Kun hvis den nye ÅOP ligger under gennemsnittet af det, du betaler i dag, og løbetiden ikke trækker de samlede omkostninger op igen bagefter. Regn det efter i beregneren, før du beslutter dig.