Samlelån: sådan samler du dine lån, og hvornår det betaler sig

Et samlelån er ét nyt lån, der betaler dine gamle lån ud, så du kun har én rate og én långiver tilbage. Det direkte svar på om det kan betale sig: kun hvis den nye ÅOP er lavere end gennemsnittet af det, du betaler i dag. Er den ikke det, ender du med at flytte gælden rundt, uden reelt at spare på den.

Resten af siden går i dybden med det regnestykke, og med de ting du skal have styr på, før du skriver under på noget.

Hvad er et samlelån?

Et samlelån samler flere eksisterende lån, kreditkortgæld eller kassekreditter i ét. I stedet for at have styr på tre, fire eller fem forskellige betalinger hver måned, betaler du ét beløb til én långiver.

Formålet er typisk et af to:

• Et lavere samlet omkostningsniveau, fordi det nye lån har en bedre ÅOP end gennemsnittet af de gamle.
• Et enklere overblik, fordi du går fra flere aftaler til én.

Det er kun det første, der rent faktisk sparer dig penge. Det andet er bekvemmelighed, og bekvemmelighed har sin egen pris, hvis den nye aftale løber over flere år end nødvendigt.

Hvornår betaler et samlelån sig?

Her er den pointe, hele beslutningen står og falder på: et samlelån er kun en gevinst, hvis den nye samlede ÅOP er lavere end gennemsnittet af de ÅOP’er, du betaler på dine lån i dag.

Har du for eksempel et forbrugslån med høj ÅOP, en kassekredit og et kreditkort med rentefri periode du alligevel ikke udnytter, kan gennemsnittet af det hele være højt. Et samlelån med en ensartet, lavere ÅOP kan så give mening.

Har du derimod et billigt boliglån blandet ind i regnestykket, trækker det gennemsnittet markant ned. Så bliver det svært for et nyt samlelån at komme under. I den situation samler man typisk kun de dyre lån, og lader boliglånet ligge, hvor det er.

Løbetiden tæller også med. En lavere månedlig ydelse kan skyldes en lavere ÅOP, men den kan lige så godt skyldes, at løbetiden er strukket. Så betaler du mindre om måneden, men mere i alt over tid. Brug vores låneberegner til at sammenligne det samlede omkostningsbillede, ikke bare den månedlige rate.

Hvad koster det at samle sine lån?

Vi nævner ingen konkrete rente- eller ÅOP-tal her, fordi de afhænger af din kreditprofil, dit lånebeløb og løbetiden. Brug beregneren til at få tal, der faktisk gælder for din situation.

Det, du skal regne med som omkostning ud over selve renten, er typisk:

• Etableringsomkostninger ved det nye lån.
• Eventuelle gebyrer for at indfri de gamle lån før tid (nogle långivere opkræver det, andre ikke).
• Løbende gebyrer på det nye lån, for eksempel til administration.

Alt det er lovmæssigt begrænset. Siden 1. juli 2020 er forbrugslån med en ÅOP over 35 procent forbudt i Danmark, og der gælder samtidig et omkostningsloft, så du samlet set højst kan komme til at betale det dobbelte af lånebeløbet tilbage. Reglerne står i lov om forbrugslånsvirksomheder og rammer forbrugslån uden sikkerhed, som samlelån typisk hører under (kilde: forbrug.dk, Forbrugerombudsmandens forbrugerportal, tjekket 29. august 2026).

Långiveren har desuden pligt til at oplyse dig om både ÅOP og det samlede beløb, du kommer til at betale tilbage, før du indgår aftalen (kilde: forbrug.dk, tjekket 29. august 2026). Står de to tal ikke tydeligt fremme, så bed om dem, før du skriver under.

Hvordan samler du dine lån i praksis?

1. List dine lån op. Notér restgæld, løbetid og den ÅOP du betaler i dag på hvert lån. Uden det tal kan du ikke regne ud, om et samlelån overhovedet giver mening.
2. Regn dit gennemsnit ud. Vægt hvert låns ÅOP efter, hvor meget af din samlede gæld det udgør. Det er det tal, et nyt samlelån skal slå.
3. Indhent tilbud. Brug vores låneberegner til at sammenligne flere udbyderes ÅOP og samlede omkostninger side om side.
4. Tjek indfrielsesvilkårene på de gamle lån. Nogle långivere opkræver et gebyr for at få dem betalt ud før tid. Det gebyr skal med i regnestykket.
5. Læs det repræsentative eksempel, du får udleveret. Det er der, den reelle ÅOP og den samlede tilbagebetaling står sort på hvidt.
6. Sig først ja, når den nye ÅOP er lavere end dit gamle gennemsnit. Er den ikke det, har du ikke sparet noget, uanset hvor enkelt det nye lån ser ud.

Er samlelån det samme som gældsomlægning?

De to begreber bruges ofte i flæng, men der er en forskel. Et samlelån er et konkret produkt: et nyt lån, der betaler dine gamle lån ud. Gældsomlægning er det bredere begreb for at ændre vilkårene på din gæld, og et samlelån er en af flere måder at gøre det på.

Gældsomlægning må heller ikke forveksles med gældssanering. Gældssanering er en retslig ordning under skifteretten for folk, der ikke selv kan betale deres gæld tilbage. Gældsomlægning, herunder samlelån, aftaler du derimod selv med en almindelig långiver, uden om domstolene.

Hvad skal du tjekke, før du samler dine lån?

Før du skriver under, bør du have svar på:

• Hvad er den reelle ÅOP på det nye lån, og ligger den under gennemsnittet af dine nuværende lån?
• Er der gebyrer for at indfri de gamle lån før tid, og har du regnet dem med i regnestykket?
• Hvor lang er løbetiden på det nye lån sammenlignet med restløbetiden på de gamle?
• Er nogen af dine nuværende lån sikret med pant, for eksempel et boliglån? Den slags lån har typisk en lavere ÅOP, og det kan blive dyrt at samle dem ind i et usikret samlelån.
• Kan du selv betale ekstra af på de dyre lån, uden at optage et nyt lån overhovedet?

Hvem kan hjælpe dig med at samle dine lån?

Du kan gå direkte til banker og låneselskaber, eller du kan bruge en låneformidler, der indhenter tilbud fra flere udbydere på én gang. Bankino er et eksempel på en formidler, der arbejder med samlelån. Du kan læse mere om, hvordan de fungerer, i vores anmeldelse af Bankino.

Uanset hvem du går igennem, er princippet det samme: bed om det repræsentative eksempel med ÅOP og samlet tilbagebetaling, og hold det op mod gennemsnittet af din nuværende gæld.

FAQ om samlelån

Kan jeg samle lån, selvom jeg har en betalingsanmærkning? Det afhænger af långiveren. Mange kræver en ren kreditvurdering, men nogle specialiserer sig i lån til folk med anmærkninger, typisk til en højere ÅOP. Tjek altid, om den ÅOP stadig er lavere end det, du betaler i dag, før du siger ja.

Kan jeg samle mit boliglån med mit forbrugslån? Teknisk set kan du godt inkludere begge dele i et samlelån, men det er sjældent en god idé. Boliglån har typisk en markant lavere ÅOP, og blander du det ind i et usikret samlelån, risikerer du at ende med en dyrere gennemsnitspris på hele din gæld.

Hvad sker der med mine gamle lån, når jeg samler dem? Det nye lån udbetales, og pengene går til at indfri de gamle lån direkte. Nogle långivere klarer selve indfrielsen for dig, andre forventer, at du gør det selv. Spørg ind til det, før du underskriver.

Kan jeg fortryde et samlelån, efter jeg har skrevet under? Ja. Du har 14 dages fortrydelsesret på et forbrugslån. Fristen løber fra den dag, låneaftalen blev indgået, eller fra den dag du modtog aftalevilkårene, hvis det var senere (kilde: forbrug.dk, tjekket 29. august 2026).

Er et samlelån altid billigere end mine gamle lån? Kun hvis den nye ÅOP ligger under gennemsnittet af det, du betaler i dag, og løbetiden ikke trækker de samlede omkostninger op igen bagefter. Regn det efter i beregneren, før du beslutter dig.